近期，關於”存取款5萬元需提供收入證明”的消息在社交平台引發熱議。有網友反映，部分銀行網點在辦理5萬元及以上現金存取業務時，要求客戶說明資金來源或提供收入證明，否則可能面臨無法辦理的情況。這一現象背後，實則涉及我國金融監管政策的調整與銀行風控體系的升級。
政策背景：大額現金管理試點擴大，根據中國人民銀行2020年發布的《關於開展大額現金管理試點的通知》，自2020年7月起，河北省、浙江省和深圳市率先開展大額現金管理試點。其中，對公賬戶管理金額起點均為50萬元，對私賬戶管理金額起點分別為河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。試點地區銀行需對超過起點的存取款業務進行預約登記，並核實客戶身份信息、了解資金來源或用途。
值得注意的是，目前試點政策並未要求所有5萬元交易都必須提供收入證明。但多家銀行在內部風控體系中，已將5萬元作為重要的監測閾值。工商銀行某支行工作人員表示：”對於頻繁的5萬元左右現金交易，系統會自動觸發風險預警，這時櫃員需要按照反洗錢規定進行盡職調查。”
銀行回應：並非”一刀切”要求，針對網絡傳言，建設銀行、農業銀行等多家機構通過官方渠道作出澄清。中國銀行客服明確表示：”5萬元現金存取原則上不需要提供收入證明，但根據《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，當交易存在可疑特徵時，銀行有權要求客戶補充說明情況。”
實際情況顯示，不同銀行、甚至同一銀行的不同網點在執行尺度上存在差異。北京某股份制銀行客戶經理透露：”如果客戶賬戶突然出現與以往交易習慣不符的大額現金存入，比如平時每月流水1萬元左右突然存入5萬元現金，系統會提示需要核實資金來源。”而招商銀行則強調，僅對”資金用途不明或與客戶身份不符”等可疑交易才會啟動核查程序。
監管邏輯：反洗錢與金融安全的平衡，這項措施的核心目的在於防範洗錢、恐怖融資和偷逃稅等違法行為。根據央行反洗錢局數據，2023年金融機構共報告可疑交易報告1.2億份，其中與現金交易相關的佔比達37%。某城商行風控主管指出：”現金具有匿名性、不可追蹤等特點，是不法分子最常使用的洗錢工具。要求說明資金來源，實際上是對普通儲戶財產安全的保護。”
值得注意的是，監管要求與客戶隱私保護之間需要尋求平衡。中國人民銀行辦公廳曾專門發文強調，金融機構在盡職調查中”不得變相拒絕為客戶辦理業務”。實踐中，客戶可以通過說明工資收入、理財贖回、親屬轉賬等合理來源完成交易，並非必須提供書面證明。
儲戶應對：了解規則避免誤解，對於普通儲戶而言，掌握以下要點可以避免辦理業務時產生困擾： 1. 大額現金預約制度：多數銀行規定取現超過5萬元需提前1天預約，存入現金一般無需預約但可能觸發風控核查。 2. 合理說明資金來源：如工資收入可直接說明單位名稱；理財資金可出示手機銀行交易記錄；家庭積累可簡要說明”多年儲蓄”等。 3. 分散交易注意事項：刻意將大額資金拆分為多筆5萬元以下交易（即”化整為零”）反而會被系統標記為可疑行為。 4. 電子轉賬替代方案：對於合規資金，通過手機銀行轉賬既不受限額約束，也能自動留存交易痕迹。
國際比較：現金管理的全球趨勢，縱觀全球，主要經濟體普遍加強對大額現金的監管。美國《銀行保密法》規定，單日累計交易超1萬美元需提交貨幣交易報告；歐盟規定1萬歐元以上現金交易必須識別客戶身份；日本將100萬日元作為現金交易報告起點。與之相比，我國現行標準已考慮到居民日常需求，對正常交易影響有限。
專家建議，公眾應理性看待現金管理措施。中央財經大學金融法研究所所長表示：”良好的金融秩序需要監管機構、銀行和公眾共同維護。銀行在執行過程中應注意方式方法，避免給合規客戶造成不便；儲戶也應理解，配合盡職調查既是法定義務，也是對自己資金安全的保障。”
隨着數字支付的普及，現金交易佔比已從2010年的79%下降至2023年的12%。但現金管理仍是金融安全的重要防線。未來，監管部門或將通過更精準的風險監測模型，在保障金融安全與便利民眾生活之間找到更優平衡點。對於普通儲戶而言，只要資金來路正當，配合銀行完成必要的說明程序，並不會影響正常金融業務的辦理。
