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高息產品「強退」,睡著吃利息的日子要結束了


驚天逆轉!驚天逆轉!想當初銀行缺資金,幾乎到了全員強制拉存款的地步。然而,如今畫風全然變了,你要想買到「高息」回報的產品估計要跪求銀行業務員了。

這還不止,你之前把全部大額存款企圖鎖定五年,買個回報率高達5%的產品,現在銀行卻嘴臉一變,要你退出去,產品作廢。那麼,閑置的錢要去哪?去股市,要被割韭菜!去樓市,怕房價下跌!去P2P,一旦跑路那就是血本無歸!一輩子積蓄那就骨頭渣都不剩了。

如今,銀行也不靠譜了,睡著吃利息的日子沒了。


近日,有不少銀行理財投資者反映,手中持有的高息理財產品還未到期就被客戶經理通知「強制退出」。那麼這種遭銀行強退引發的損失誰來賠?是否違反相關法律?

大小銀行意欲「強制退息」

高息產品「強退」,睡著吃利息的日子要結束了

最典型的案例就是,工商銀行的「安享長盈-工銀財富客戶專屬理財產品(下稱安享長盈)」,這款產品的產品的封閉期從原本的1158天縮短至824天,即如果2018年購買了該產品,原定於明年才可以到期,但是現在就要被強制退出了。雖然「安享長盈「的投資者可以提前獲得投資本金和收益,但是畢竟鎖定期短了,收益損失很明顯。

除了國有銀行外,有一家民營的億聯銀行也捲入此次「強制退息「事件中。根據媒體報道,億聯銀行此前擬對旗下一款智能存款產品「億聯智存利添利A款」進行清退。擬定的清退方案顯示:如果在2020年12月31日前支取,根據持有期限按照購買時約定靠檔計息;如果在2020年12月31日後支取,按照活期利率計息;如果持有滿5年,則按照原有的滿期利率計息。而這一擬定清退方案遭到部分儲戶質疑。

根據公開信息,「億聯智存利添利A款」產品是靠檔計息產品,1000元起存,存期為5年,存滿5年可以獲得6%的利率,支持一次全額提前支取,提前支取部分按照持有時間階梯式計息。

事件發生后,爭議較大,億聯銀行被迫喊停併發布了澄清公告。8月27日,億聯銀行通過其官方微博賬戶發布聲明稱,因該行近期對個別產品進行了小範圍的客戶意見調研,引發部分客戶對所購買產品利息兌付產生疑慮和誤解,對於給這些客戶帶來的不必要的困擾,該行表示誠摯的歉意。

值得注意的是,億聯銀行是繼微眾銀行、網商銀行、蘇寧銀行及新網銀行后,東北首家獲批開業的互聯網系民營銀行。既然億聯銀行存在不符合新資管法的高息產品,那麼其他互聯網民營銀行是否也存在同樣的問題?

公開資料顯示,億聯銀行的股東背景實力不凡。發起企業是中發金控投資管理有限公司(簡稱「中發金控」)和吉林三快科技有限公司(簡稱「三快科技」)。而中發金控的董事長和億聯銀行董事長同為戴浩,而根據資料,戴浩還是國內保險集團合眾人壽的董事長。那麼,這是否意味著,這家民營銀行背後站著的其實是保險公司,而且該行之所以存在高息產品其實與保險公司的高息理財產品相同。

資料顯示,中發金控成立已有21年,業務板塊中有城市信用社、資產管理公司、金融資產交易所、武漢小額信貸服務平台、典當,及多家類金融企業外,其最重要的孫公司合眾人壽業務領域除了壽險、財險、資管、小貸、支付、公募基金等。

此外,二股東三快科技也是中國知名的服務業互聯網平台美團點評的子公司,持股28.5%。此外,億聯銀行的股東還包括華陽集團、明信商務、博易博科貿、思邁特,及伊利地產。

只是個別現象?

此外,廣發銀行也於8月13日發布公告稱,由於國家相關政策調整,將於2020年9月11日終止「定活智能通」及「智能分段計息」業務。

大簡君了解到,除了以上點名的銀行外,其實很多地方性銀行此前為了拉到足夠資金,都出售過一些高息產品,鎖定期均在五年左右,靠檔計息產品還包括一些保險公司通過銀行渠道銷售的產品,那麼,這些產品都會面臨強制退出風險嗎?

上海一位銀行業高管人士對大簡君分析道,首先,可以肯定的是,上述幾家銀行的「強制退息」並不是銀行業普遍現象,只是偶然發生的。而之所以出現以上現象,主要是受到了資管新規的影響。根據行業規律和規則來看,原來歸屬於銀行資管部的產品,要轉移到了理財子公司。而根據資管新規要求,同期產品配同期理財,資產期限與理財期限統一,不能錯配。那麼,之前這些銀行開展的錯配產品因為不符合規定就必須要調整。

問題在於,億聯銀行和宇宙行工行均有點過於「著急」。目前資管新規過渡期已延長至2021年底,實際上給予了銀行更充分的時間和空間。

靠檔計息類產品,是指產品提前支取時不按照活期利率計息,而是按照存款時間分段計算利率,也就是執行階梯利率的產品。

業內人士表示,從以上幾家銀行出現問題的反響看,投資者對「強制退息」比較敏感,這就給那些此前有理財產品錯配的銀行造成了一定壓力,大單小做、長單短做等這類產品都不符合資管新規,退出勢在必行。該人士表示,「錯配」產品業務較多的是一些第三方平台,銀行的這類問題產品比較少。

閑錢去哪投?

高息理財產品被強退之後,也有投資者爭議,如果銀行也靠不住,閑錢到底該投向哪?進入股市怕被割韭菜,進入P2P怕被捲走,躺著吃利息的時代真的一去不復返了。

從銀行理財產品說明書中的條款規定來看,絕大多數銀行理財產品都規定銀行有權提前終止,而投資者是沒有提前終止的權力。所以部分銀行強制退息的做法看似合法合規。但對於投資者而言,收益損失是必然的。

放眼全球,歐美很多國家都實行超低或負利率,所以錢存入銀行吃息的情況早已不再。

我國雖然實行的不是負利率,但是對一個習慣存錢的民族而言,銀行利率越來越低,的確會讓很多人感到不適。

業內人士表示,其實銀行目前並不缺錢,尤其近幾年來,各種第三方理財平台的不穩定性加劇,捲款跑路以及爆雷的事情時有發生,加上今年疫情的影響,導致曾經習慣於投資的人為了安全起見都把資金存入銀行,尋求穩定收入。

然而,受政策影響,銀行當前並不靠居民存款來盈利,除了放貸之外,銀行大多更願意與企業合作,通過項目吸籌等方式盈利。

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