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同樣月薪4000元,理財和不理財的人,十年後有什麼不一樣?


文章比較長,六千多字都是乾貨,大約需要花15-20分鐘讀完,如果你是一個喜歡「快餐式」的閱讀方式,比如,刷刷小視頻,走馬觀花,水過鴨背的方式,沒有耐心深入解讀,請自覺離開,以免浪費您的時間,寫本文目的是給想理財,又不懂理財的人一點幫助。廢話不多說,言歸主題。

同樣月薪4000元,理財和不理財的人,十年後有什麼不一樣?

一、理財是什麼?

理財通俗來講,就是打理你的財,理財是解決你打工或做買賣賺來的錢,放在哪裡的問題。六七十年代時,銀行還沒有那麼普遍,農民幹活賺來的錢,一般是放在家裡的某個角落。有些人存到銀行得到一點點利息。你把錢存入銀行給你利息,這是最原始的理財方式。

因此,理財指的是對財務(財產和債務)進行管理,以實現財務的保值、增值為目的理財分為公司理財、機構理財、個人理財和家庭理財等。我們普通老百姓的理財,主要是個人理財和家庭理財。普通工薪族理財屬於個人理財,今天我們講的也就是個人理財。也就是如何科學合理讓我們的打工掙來的錢不貶值,實現增值

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二、理財的發展史

中國理財業興起的時間是在2002年,第一個銀行理財產品問世, 2004年開始,各家銀行陸續推出了自己的理財產品。從此,一說到理財,首先是想到銀行的理財產品。

然而,個人理財在20世紀30年代就開始出現,當時最早出現的理財產品是以保險為主的家庭理財規劃。美國經歷了1933年經濟大蕭條之後,嚴重的經濟危機給人們的未來生活帶來了巨大的不確定性,美國人們開始意識到人必須居安思危,在生活好時要屯糧以免遇到經濟危機時,不至於吃不上飯,尤其是個人保險規劃。公司的買破產保險,個人的買失業險等等。

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三、為什麼要理財?

今年疫情大家都深刻理解理財的重要性了,深深體會到「手中有餘糧,心中不慌」必要了。理財除了讓資產保值增值這外,還有一個重要作用就是規避未來風險,做到有備無患,防患於未然。這次疫情很多人沒有失業了,沒有收入。各種車貸房貸要還,如果存款,那就要借錢消費,有些人借不到錢的話, 吃飯都成為問題。因此,這就是不理財產生的後果。

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理財有以下幾大作用:

1、為創業積累原始本金

很多年輕人都有「打工是不可能打工的,這輩子不可能打工的」創業當老闆夢。要創業必須要有定的啟動資金吧。開個燒烤攤都要幾萬塊,擺個地攤都要幾千。如果沒有一點本錢,怎麼去創業呢?即使創業不要本錢,創業初期沒有收入,還得要錢做生活費吧。理財就是每個月慢慢的攢錢,幾年後,你就有一筆創業的啟動資金。

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2、為未來突發事件做準備

每一個人的生活在未來都有不確定性,比如,失業,生病,家庭變故需要一筆錢時,如果拿不出來,那就悲劇了。但是如果平時注重理財,每個月把工資的一部分存起來,幾年後有一小筆錢。即使失業,也可以生活幾個月。我有一個朋友三十多歲了,這次疫情后,他失業了,一分錢都沒有,家裡也沒有錢借給他,信用卡逾期,被迫去工地幹活力活,日結。這就是平時不理財導致。因此,為了使現在和未來生活得好,必須要理財攢錢,這樣無論未來有不確定 性的突發事件發生,都會從容的處理,不會手忙腳亂。

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3、為買車買房攢首付款

年輕人,尤其是男人,都要都面臨買車買房,除了少部分富二代,家裡有錢幫買房買車,大部分人都是靠自己打拚奮鬥。但是開始工作收入不是很高。一下拿出幾十萬首付買房買車,這個不現實。很多年輕人畢業四五年,甚至十年了。一分存款都沒有,無車無房,然後把它歸因為收入低。是真的收入低嗎?並不是,是平時不攢錢。如果一個月攢1000元,一年都1.2萬,5年都得6萬,可以首付一台十萬元的小車了。但是很多年輕人畢業工作五年了還是沒有車,也沒有存款。如果每個月都有攢錢,那你還擔心幾年後沒有買得起車嗎?

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4、為結婚攢彩禮費和育兒費

現在一般大學畢業都在22歲左右,三五年,就會面臨結婚生子。如果沒有一點存款,談婚論嫁準備結婚了。沒有五萬十萬的彩禮費,女方不肯嫁,有些地方還要二三十萬彩禮費。此外,結婚要生小孩,沒有幾萬塊錢,小孩生下來怎麼有錢買奶粉呢?這些都是要平時打工時一點一滴攢下來的。如果不攢錢,怎麼能夠結婚呢? 當然了,家裡有錢給,那另外說。

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以上四點就是年輕人為什麼一定要理財的四大主要理由,你看懂了嗎?

四、市面上理財產品有哪些?

上面四點解決了什麼是理財,為什麼要理財,接下來我們來學習,目前市面上都有哪些理財產品。

1、銀行存款

如果不想買中高風險的理財產品,你可以把攢下的錢存到銀行。一般銀行利率都是在0.3%-5%之間。工薪族我不建議定期存款,因為定期存款利率低,又不能提前支取。文章後面會介紹強制儲蓄的方法。

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2、餘額寶,微信零錢通等理財

目前餘額寶收益率降到 2.2%,比之前4%跌了將近一倍,但是相對銀行的活期存款0.3%要高。因此,如果你把錢存在銀行做活期,不如放在餘額寶等。餘額寶1萬以上的提現是當天到賬的,1萬以上是隔天到賬。因此,餘額寶還是比較給力的穩健理財方式。

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3、基金

基金分為股票型基金、債券型基金、混合型基金、貨幣基金、QDII基金等等。一般風險和收益比較 高是股票型基金和混合型基金。工薪族只需要買股票基金和混合基金即可。接下來我會介紹如何購買股票型基金。

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4、股票

如果你不了解股票,你最好不要去碰股票,尤其是只有幾千或幾萬塊錢的。中國股票三千多隻,只有三百多隻左右值得長線投資,其它都是垃圾股,可以這麼說。散戶炒股十個有九個是虧錢的,尤尤其是小白,被割韭菜的概率幾乎是100%。如果你想要炒股,你至少要有5-10萬的本錢,然後不斷地學習實戰兩三年。但是,可以買一兩隻好的股票,一直拿幾年這個可以。前提你要懂得買,而不是隨便買。還是那句話,不懂,千萬不要去碰。

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5、期貨

期貨風險比股票要大,沒有專業技術更不應該炒。我身邊的炒期貨沒有幾個賺到錢,都是虧錢得多。一般什麼樣的人炒期貨賺錢呢?是那些炒了幾年了,虧錢虧得多了的人賺到錢。新手一般都是交學費的。我自己也是炒了幾年,虧了也不少錢。

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6、黃金白銀

今年可以說是黃金牛市,如果今年黃金在1600點時買入,到了2000點時賣出,賺翻了。投資黃金遇到牛市是可以賺錢,但是遇到熊市也是被套好幾年了。因此,工薪族還是不要輕易去購買黃金白銀。

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以上六種是比較常見的理財產品,合適工薪族的理財產品,我個人覺得就是餘額寶和基金。

五,工薪族怎麼理財?

1、強制儲蓄

很多年輕人工作幾年了,每個月花光工資,然後都不懂錢花去哪裡了。到頭來沒有存到一分錢,還你了一屁股的信用卡,花唄借唄等債。追根到底還是不理財,不攢錢。工薪族要想攢到錢,只能用強制儲蓄的方法,也是唯一的能讓你存到錢的方法。具體怎麼做呢?

第一步,每個月發工資后,把工資的10-30%強制性存到另一個銀行賬戶。比如,工資4000元,可以存400-1200元到另一張卡。記住,一定是發工資馬上存,而不是用了剩下多少再存。如果不這樣做,你就會花光每個月工資。

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2、合理分配開支

如果收入是4000元一個月,存1200元后,還剩下2800元。你會覺得不夠用怎麼辦呢?有辦法。那就是把你每個月中強制性支出的那部分存到另一張卡, 比如,房租,手機話費,水電費,網費,伙食費,日用品費等。剩下的就是選擇性支出,也就是這部分支出是可花可不花,比如,請朋友吃飯,看電影,洗頭按摩等提高生活舒適度的支出。下面我以2800元為例子,做一個開支明細

強制性支出部分:2350元

房租:600元

水電費:100元

手機話費:100元

網費:50元

伙食費:1500元

合計:2350元

選擇性支出:2800-2350=450元

為什麼要把它列出來,因此,發工資時,你要把2350轉到另一張銀行卡,這張卡專門是支付這個月的強強性支出。而另一張卡存450元,這樣當你想請朋友唱歌或請朋友吃飯時,這個選擇性賬戶里沒有錢時,你就不能花掉強制性支出賬戶錢。這樣你就不會每個月錢不夠花了。如果你想多花錢,你就得去做副業兼職。多賺錢,然後存到選擇性支出賬戶里。強制性支出賬戶的錢,絕對不能拿出來做選擇性支出。

只有嚴格自律,堅持原則,你才能攢到錢,才不會亂花錢。

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3、購買中高低風險的理財產品

工薪族理財第一階段是儲蓄,攢本錢。第二階段就是購買中中高低風險的理財產品。如果一個月存1200元,五年後就有7.2萬元了。如果讓這七萬多錢保值增值呢?可以用532法則(50%30%20%)進行低中高風險分配理財產品。我們拿10萬做例子

1)拿50%放在餘額寶或存在銀行,也就是5萬塊錢是買購低風險的。為什麼要這麼多,因為要保值你的大部分本金安全。有些人手頭有幾萬塊錢,一次性買高風險的股票,結果虧完,一無所有。這種就是不正確 的理財方式。

2)拿30%買股票型基金或混合型基金,也就是3萬塊。可以選擇定投方式或一次性買入持有一到三年。如果你不會買,你就看大盤跌了到2900點時買入。2018年以來,基金有兩次機會,第一次是大盤在2451時買入,到了2019年1月時有差不多80%的收益。第二次是今年2月份,大盤跌到2700點時,買入,到了上個月大盤漲到3300時賣出,大約也有60%左右的收益。現在大盤在3200左右,如果大盤跌到2900點時買入即可。如果現在你買入要等到大盤上3500點以下,才有收益。要買什麼樣的基金,如果不會的話。直接去看基金收益排行,看一些混合基金,行業基金,比如買消費行業的,醫療的,科技行業的等等。找一到五隻比較穩定的買入即可。一般收益排在前一百名的基金都是可以的。

或者用基金定投方式,也就是大盤在下跌時堅持定投,大盤每下跌50-100個點時,買入300-500元。一直買到大盤跌不下為止。這個也是一個很好的購買基金的方式。

3)拿20%,也就是2萬塊錢投資一些白馬股票,比如銀行股,科技龍頭股,保險股,醫療股。也是長期持有幾年。至於要買哪只股票,我在這裡就不說了,以免涉嫌推廣產品。

以上就是當工薪族存到一定的本錢后,用來購買高中低的理財產品,這樣可以達到保住大部分本金不受損失情況下,達到收益最大化。千萬不要把所有的本金購買高風險的理財產品。

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六,工薪族理財誤區

1、沒有錢不可以理財,無財可理

很多人認為沒有錢就不可以理財,這是一種錯誤的想法。「你不理財,財不理你」,這句我想大家都耳熟能詳。沒有錢,先就攢錢,只有攢錢了才買理財產品。攢錢也是一種理財方式。年輕人並不理解這個,覺得有理財是有錢人的事,和窮人沒有關係。其實,窮人更應該要學會理財,一萬塊錢有一萬塊錢的理財方式,一百塊錢有一百塊錢的理財方法。可以每個月攢一百塊錢,時間久了,就會慢慢的本金變大了。如果一百塊錢都不攢,你怎麼會有一千,一萬,甚至十萬呢?不積跬步,無以至千里。有錢人都是慢慢變富,而不是快速變富,日積月累,一點一滴的攢錢,隨著收入提高,攢錢的金額也隨著提高,屆時就財富就會爆髮式的增長。

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2、錢不是攢出來的,是賺出來的。

表面上這句話就是告訴我們,不用攢錢,因為錢不是攢出來的是賺出來的,如果收入很低,再省吃儉用,縮衣節食去攢錢,也攢不了幾個錢。想要有錢,還是想辦法賺更多的錢。但是如果賺很多錢,也花光了,這又有什麼用呢?我有一個朋友去做保險,也賺了不少錢,但是他喜歡大手大腳花錢,各種請吃客吃飯,無限制的花。開始有車有房,最後去做幾年保險,負債四十多萬。花得多賺得還多,最後不得不把車子賣了。因此,無論你收入有多高還是收入多低,一定要攢錢,存錢,不要覺得收入低不存錢,而是覺得多賺錢才是王道,這是錯的。

當然了,這句話也是用在一些生活開支上面,覺得不應該省的不要省,要捨得花錢,不捨得花錢怎麼能賺到錢呢?

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3、會花錢才能會賺錢

有些人本身賺不到錢,無限度無節制的花錢,把信用卡花唄借唄甚至擼網貸出來花。覺得人生就會花錢,才有動力去賺更多的錢,不會花錢就不可能有動力去賺錢。但是花過了頭,最後眼高手低,自己賺不到錢,欠了一屁股債。導致變成黑戶,信用不良好,從此不能和銀行有任何借貸來往。這樣的人,生活不會好到哪裡去的。人會花錢是可以理解,但是超出自己經濟承受能力去花錢,那就不好了。

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4、理財能快速發財致富,理財能賺大錢

理財並不能掙大錢,本金不夠多,槓桿小,單純靠理財賺大錢實現財務自由只能是一個夢。本金多的人呢,靠買房理財巨大的槓桿效應,發了大財,但是現實生活中,有多少這樣的人呢?有些人手頭只有兩三萬塊錢,就想通過股票或期貨賺大錢,結果重倉買入,不到一個月虧完。這種就是覺得理財能賺大錢。其實理財確實能發財致富,但是要時間和本錢,如果你有幾百萬本錢,又有紮實的理財技能和實戰經驗,你就可以發大財,比如巴菲特。普通人理財只是圖個資產保值增值,讓未來生活過得更安全而己。想通過理財賺大錢的路還很遠。

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5、抱著有僥倖心理做其它高風險理財

上個月有一個朋友向我訴苦,她花了五萬塊錢,在一些外圍平台上買月回報率為20%的外匯理財。開始他買幾天,每天都可以提現利息。他覺得既然投幾千都有回報,那我就刷信用卡投五萬進去。這樣,半年後,我就賺五萬了,博一下,萬一半年後得了,我就提現不幹了。不到三個月平台關閉了。結果五萬塊錢打水漂。這就是有僥倖理財,千萬不要有僥倖心理。

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6、借錢理財不可取

有些人手上信用卡有點額度就想套出來買股票期貨等高風險理財產品,結果虧了就沒有錢還信用卡。我自己也有這個經歷,自己當初炒白銀時,開始學了一點技術以為可以賺到錢,刷一萬多信用卡出來炒白銀,結果虧完。幸好自己還是一萬多塊,最後分期還款。如果金額大,那就悲劇了。借錢理財一方面風險高,另一方面,這些錢要利息,在時間上不能持有太久。這樣就會借過投資的最好時機。比如,借錢買股票,本來股票準備上漲了,你又賣掉了,就是拿不住。因為急於賺錢,急於賣掉還債。如果你用閑錢理財是不一樣的,你可以持有一年,甚至幾年,但是借錢理財,你能堅持有幾年嗎?很明顯不能。

同樣月薪4000元,理財和不理財的人,十年後有什麼不一樣?

通過以上介紹的理財方法,接下來我們來對比同樣月薪4000元,理財和不理財的人,十年後有什麼不一樣?

小張,月薪4000元,每月都花光所有的工資,還要刷信用卡花唄借唄,畢業后十年,雖然中間也有工資五六千,但是消費水平也提高,不攢錢,也不理財。結果十年後,負債15萬,沒有車沒有房。

小王,也是月薪4000元,每個月攢1200元,五年後攢下7.2萬元。通過投資高中低風險理財產品,幾年後7.2萬變成10萬。第六年到第十年,每個月攢2000元,共攢12萬。這樣十年後,小五手中就有22萬塊錢。平時攢這些錢,並不降低小王的生活質量,假設他22歲畢業,32歲時有22萬,一樣工薪族,小王32歲時就可以拿這22萬來開一家小店,或者買個車,或者再和家人借一點錢就可以首付一套小房子子。

同樣月薪4000元,理財和不理財的人,十年後有什麼不一樣?

這就是年輕人理財的魅力所在,不要覺得每個月存幾百塊錢頂用,你堅持五年到十年,你就會有一個從量變到質變的突破。如果你又會買各種理財產品,那財富增值速度又會加快。生活就會得過比不理財的人要滋潤得多。

用兩句話來概率會理財的小王和不會理財的小張,他們的兩種不同的結果就是:

理財十年,有車有房,迎娶白富美;

不理財十年,無車無房,負債纍纍;

巴菲特說過,最好的投資就是投資自己,一方面要攢錢的同時,要不斷學習理財知識技能,這樣才能把自己攢來的錢買各種不同的理財產品,實現財務自由。

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當然了,這文章比較長,也許有很多人沒有耐心看,但是並不是所有的人都看懂我寫的文章,看懂的,能悟出一些道理的,並運用到理財實踐中去,那我就欣慰了。能完我這篇文章的朋友,也是一種緣份了,畢竟不是所有的人都想理財,會理財。

原創不容易,路過的點個贊,關個注,讓那些想要理財的朋友都能看到,學到,用到。祝大家都能實現財務自由,謝謝!

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